“e两会 话改革”，大家好，欢迎来到由人民日报和人民网为两会报道联合开辟的全媒体栏目“两会e客厅”。我是本期节目的主持人，人民日报记者曲哲涵。今天谈论的话题是“改善供给，让保险更惠民”。今天我们的演播室非常荣幸地邀请到三位重量级嘉宾，他们是中国保监会副主席周延礼先生。 [08:34]
周延礼
大家好。 [08:34]
主持人
全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁女士。 [08:34]
嘉宾孙洁
各位网民好。 [08:34]
主持人
全国人大代表、广西壮族自治区百色市市长周异决先生。 [08:35]
嘉宾周异决
大家好。 [08:35]
主持人
欢迎三位的到来。2015年中国保险业取得了非常不错的发展成绩，我们先来看一个视频短片。保费增速20%，全行业的净利润增73%，周主任您认为保险业取得这样的骄人成绩主要有哪几方面的原因？ [08:35]
周延礼
2015年保险业不仅是利润持续的高速增长，更重要的是行业呈现着速度、质量、结构、效益全面发展的局面，保险业能够取得这样的成绩，首先得益于党中央、国务院的正确领导，也得益于各部委的大力支持，同时社会各界广泛关注，也离不开相关记者对保险业的关心支持和帮助。其次，保监会党委坚决贯彻落实党中央国务院的一系列决策部署，敏锐地把握了新常态下的经济和金融发展的规律，并且准确地把握行业发展的一些特点，带领行业扎实的工作，付出了艰辛的努力。
具体到工作来看，我们觉得主要是以下三个方面值得我们加以总结。第一，保险监管牢牢把握了行业正确的发展方向。引领好一个行业的发展，我觉得道路和方向是第一位的，保险监管部门必须通过改善供给、扩大需求、营造环境，三管齐下，把党和政府对保险业、消费者、保险监管机构等各方面的积极因素调动起来，行业的发展自然就事半功倍。2014年，党中央国务院对保险业支持，从政策支持方面，2014年国务院发布了保险业的“新国十条”，标志着行业发展已经上升到国家意志，保监会把党中央国务院对保险业的重视转化为行业发展的政策红利。比如说有几个险种，税优延迟型养老保险、健康保险以及财政扶持的有关政策逐步落地，保险业也迎来了前所未有的良好的发展环境和广阔的发展舞台。
第二，通过全面深化改革释放的红利。改革是最大的红利，我们狠抓资金运用、产品定价、市场准入和退出，三大改革解放和发展保险生产力，对市场的主体放权、松绑，让市场这只手更好的在资源配置中发挥决定性作用，起到了巨大推动作用。这三大改革不仅再造了保险业发展的微观基础，有一些改革也起到了一些立竿见影的效果。比如说，在资金运用方面，市场化改革实施之后，保险资金投资收益率逐年攀升，比如2012年，当时资金回报率只有3.39%，现在已经提高到2015年的7.56%，事实证明改革起到良好的一些效果，这些效果都超出了我们的预期。
第三，不断的夯实现代保险强国，有一些基础设施建设，特别是相关的措施，积极的效应正在不断的显现，比如我们成立了中国保险信息技术管理有限责任公司，推动了信息技术建设这方面的一些基础性的工作。另外，推动了保险资产的交易平台的建设，巨灾保险业务的平台建设等等。除此之外，车险、健康险、保单登记等信息系统的建设，这些平台都达到了共享建设的水平，取得了突破的发展，支撑了行业发展的基础设施，我觉得应该说更加健全了。再比如，我们在国际上率先推出了适应新兴市场风险特征的第二代偿付能力建设的监管体系，实现了规则制订与美国、欧洲三足鼎立的格局，提升了我国在国际保险监管规则的制定权和话语权。
总的来看，2015年保险业取得了可喜的发展成绩，是保险业深化改革的结果，大胆创新，通过释放发展的活力来开掘市场发展潜力的结果。所以在这方面应该感谢各界给予保险业的大力支持和关心关注。
[08:35]
主持人
孙院长，您认为保险业的超高速增长能持续多久？保险业实现加速跑对宏观经济有怎么样的影响？ [08:36]
嘉宾孙洁
2015年保险业发展的非常快，而且针对于宏观经济来讲属于逆势飘红，而且发展潜力是非常巨大的。对保险业发展判断，刚才周主席谈到有一个改革红利。在这里我还想和大家分享一下，保险业发展当中有政策红利和市场化红利。就政策红利来看，近两年国家政策对保险业的发展带来了巨大的商机，“新国十条”的出台更是把保险业和经济社会发展紧紧绑定在了一起，所以保险业有了一个和各级政府平等对话和合作议事的平台。
同时保险业现在推出了关于加快发展商业健康保险的若干意见以及税优产品政策的实施和启动。这一系列的政策使保险业在未来20年甚至更长的时间仍然处于快速发展的黄金时期，我们对未来保险业的发展持有非常坚定的信心。
第一，关于市场化改革红利，近年来保监会持续推进了保险产品定价、资金运用、偿付能力等领域的市场化改革，让市场在资源配置当中起到决定性的作用，切实增强了保险业的创新发展内生动力，同时也激发了行业的发展活力，这是在市场方面的市场化红利。
第二，从需求方面来看，利率市场化和2016年潜在的降息可能，使得存款和银行的理财将会失去收益率的优势。所以预期2016年，保险产品的定价利率将维持在2.5%到4.5%左右，存款利率预计在1%到3.75%之间，理财收益率将在3%到4.5%左右，综合考虑收益率、刚性兑付以及账户的流动性和保障属性来看，我们认为存款和银行理财迁移到保险的趋势将会有增无减。
第三，新形势下保险行业发展的模式日趋明朗，在保险的承保端方面，产品的费率逐渐放开，而且投资保险资金的渠道和额度也在逐渐的放宽。这样一来，为保险行业跨出行业门槛，角逐资本市场提供了难得的发展机遇。而健康险的税收优惠政策的出台，直接利好健康险市场的发展，这样有利于健康险实现跨越式增长，同时也为将来养老保险的税优政策的出台奠定坚实的基础。所以这三条市场化改革的红利也将进一步提升保险行业的竞争力。
至于保险业对于整个宏观经济的影响，我们可以从理论和实践两个方面来证明。我们现在已经有研究发现，保险业不仅对经济增长会做出贡献，而且对非保险部门也会产生一定的溢出效应。有研究成果发现，保险业的增速，每提高一个百分点将会带动实际的GDP增速提高1.2154%，同时，保险业每增长1%也会带动非保险部门增长0.0472%。所以它的这种辐射和带动效应还是比较明显的。同时保险业对其他经济部门具有溢出效应，这也主要是由于保险业本身是一种管理风险的行业，所以由它这样一个特点决定了它对其他经济、其他部门的发展会产生溢出效应。这种效应具体表现在，保险业通过承保和投资两部分的核心业务，发挥了减损、融资和社会管理的三大功能，起到所谓的社会稳定器和经济助推器的双重作用，既为经济增长提供支撑，也能够为经济发展保驾护航。
从减损方面来看，保险业有利于分散风险，削减损失，而且有效地能够管理风险，减少经济活动当中的不确定性，降低社会生产的总成本，能够稳定经济生活，保障生产和流通的正常进行。从融资的角度来看，完善一个国家的金融体系，可以提高金融中介的效率，扩大社会投资的总规模，增强资本可获得性，创造流动性，提高资金配置的效率，促进贸易和商业的发展。所以融资这方面的作用也是非常显著的。而从社会管理的角度来看，保险尤其是在完善社会保障体系方面，为社会保障体系提供了重要的补充和支撑作用，同时它能够稳定经济增长，也能够稳定人们对未来的预期。因此保险业的快速发展不论对行业自身也罢，还是对宏观经济全局也罢，都具有满满的非常强烈的正能量。
[08:36]
主持人
周主席，2015年底，保监会出台政策，对政策性农业保险的条款费率进行全面的升级，改版后，种植类保险最多可以降价50%以上，幅度还是很大的，这次升级新版本的背景是什么？前不久我采访的时候，像北京地区新版本的农险还没有落地，您预计什么时候在全国范围内农险的新版本可以落地？在服务“三农”方面，保险业还有哪些可以创新的空间？谢谢。 [08:36]
周延礼
农业保险从2007年开始，中央财政实施了农业保险的保费补贴政策，应该来讲对我国农业保险的迅速发展、快速增长形成一定规模效应发生很大作用，尤其是在服务“三农”的一些具体做法上，扩面、提质、提标起到积极的推动作用。2015年农业保险提供的风险保障大约是2万亿元，参保的农户也超过了2亿户次，承保的主要农作物也是接近15亿亩，主要是通过这些保障对主要的口粮作物，承保的覆盖率大大提高。据目前统计，大约是70%左右。但随着我国农业生产力和生产方式的不断发展，原有的农业保险条款已经不能适应新形势下农业风险管理的需求，影响着农业保险功能作用的进一步发挥，所以在这种情况下，我们要对条款做一些调整。保险责任主要是体现在面比较窄、保障的水平比较低，保障的条件不能达到广大农户以及各方面的需求，所以大家反映也是比较强烈的，所以在这方面我们要做一些调整和改革，保监会、财政部和农业部在2015年2月，联合印发了关于进一步完善中央财政保费补贴型的农产品保险的条款。颁布之后，起到极大的推动作用，无论是保险机构还是监管部门，部署在全国开展中央财政保费补贴型的农产品保险的升级和改造工作。和原来的产品相比，这些新产品总的保障水平提升大约15%-20%之间，部分种植业的保费也便宜了大约50%左右。正如您说的，保险责任新增旱灾、地震责任，都包括在内，涵盖了保险标的所在区域的主要风险，原来涵盖面是不够的，甚至保障的品种，还有一些责任是比较窄的，所以在这方面得到了有效的扩大。目前部分地区的新版农险产品已经落地了，北京马上会落地。去年辽宁遭受的特大旱灾，因为产品的改革大幅度提高了保障水平，取消了绝对免赔率，这样得到的赔款相比以前大幅增长。2014年赔款是9.3亿，去年增加到15亿，这样有力的保障了农民的利益。下一步在这个基础上，保监会将会督促各地更新农险的版本，就是保险的条款。同时，还将以服务、扶持、开发为重点，促进农业现代化为目标，进一步扩大农业保险的保障范围，稳步地扩大价格保险、制种保险、渔业保险、农房保险，这些覆盖面，构建保险责任广，保障程度高，理赔程序简单，费率水平合理的产品体系，确保国家在支农惠农的政策能够落到实处，确保农民的利益能够得到保护。 [08:37]
主持人
周市长，百色市是农业大市，说到农业保险，您作为市长，肯定跟农业保险打的交道越来越多，您对农险现在发展的现状有怎样的评价？对它未来的发展有哪些意见和建议？ [08:37]
嘉宾周异决
金融扶贫是实现脱贫的重要抓手，推进和发展政策性农业保险，落实惠农强农好政策，是金融扶贫的重要组成部分。通过保险来建立农业风险分散机制，能够有效增强政府和农民救灾抗灾能力，解除农民后顾之忧，避免农民因灾返贫。
我们百色市是农业大市，也是扶贫大市，尚有754个贫困村贫困人口85.76万人，脱贫任务十分艰巨。
目前我市12个县区均开办政策性农业保险业务，包括中央财政补贴保费的种植、养殖保险，自治区补贴保费的香蕉、柑橘和桑蚕养殖保险。我们还在全国创新设立了芒果、田七、竹子、火龙果种植保险和林下养鸡保险等有地方特色的保险险种，得到农民群众的积极响应和参与，形成了“农民得实惠、保险得发展、政府得好评”的良好局面；田东县先后获得中国人民保险总公司颁发的“全国农村保险示范县”和“全国农村保险明星示范县”荣誉称号。
为深入贯彻落实好党的十八届五中全会、中央扶贫开发工作会议精神，我们积极争取，中国农业发展银行和国务院扶贫办去年底将百色市列为全国政策性金融扶贫实验示范区。下一步我们将按照建设实验示范区各项工作目标要求，探索政策性金融扶贫新机制，在政策性农业保险保障方面，我们重点抓好：
一是进一步扩大糖料蔗、水稻、能繁母猪、育肥猪、奶牛和公益林、商品林保险等中央补贴的保险品种承保规模；
二是进一步扩大芒果、香蕉、柑橘、火龙果、田七等水果种植和桑蚕养殖等百色地方特色农产品保险承保规模；
三是创新开展天气保险、蔬菜价格指数保险等产量、产值保险险种。
百色属于贫困地区，地方财力有限，但我们仍然每年安排支持地方保险品种和创新保险品种补贴专项资金不少于1000万元。
最后提两点建议：
1.建立政策性农业保险风险补偿机制。政策性农业保险风险性高，承保机构利润低，甚至有部分险种亏损严重，承保机构积极性不高，建议各级政府共同建立政策性农业保险风险补偿机制，激发保险机构开展政策性农业保险积极性。
2.建议设立政策性农业保险公司。目前保险公司业务主要以商业性保险为主，尽管现有的保险公司也在开展一些政策性保险业务，但追求最大经济效益仍是其最终目标。建议效仿现行的政策性银行模式，建立国家政策性农业保险公司。
这个我们感受很深。拿大病保险这个制度来说，这是我们国家基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新的制度性安排。总理在今年两会报告中提到要实现大病保险全覆盖，我们百色市2014年就主动申请要求列入广西自治区第二批城乡居民大病保险试点并获得批准。试点一年多来，取得了一定地成效，极大地推动了医保、医疗、医药联动改革，提高了我市基本医疗保障管理水平和运行效率。
截止目前，全市累计赔付13471人次共6650万元，最高赔付金额20.55万元。其中：赔款超过5万元的有44人，超过10万元的有7人，超过15万元有4人。
通过城乡居民大病保险的实施，拓展和延伸了基本医疗保障功能，进一步健全了我市全民医保体系，群众享受到更高水平的大病报销待遇，切实解决群众“因病至贫，因病返贫”的问题。保险公司有比较健全的网络、精算方面也更专业，他们承办大病保险，提高了这项惠民政策的效率。城乡居民、保险公司、政府实现了多方共赢，为地方经济社会发展提供了有力地保障。
下一步，我们将按国务院的工作要求，进一步健全政府领导、部门联动、社会参与的工作机制，抓紧制定工作方案，力争到2017年建立起比较完善的大病保险制度，有效防止发生家庭灾难性医疗支出，使全市城乡居民医疗保障的公平性得到显著提升。
[08:37]
主持人
孙院长，现在市场上人身险的产品种类已经很多了，但是这两年越来越多的居民去境外投保，您怎么看待这件事？ [08:38]
嘉宾孙洁
随着国内人民生活水平的提高，现在老百姓的钱包在不断的加厚，所以有很强的支付能力去到境外选择选择面更多的保险产品。我觉得到境外投保首先说明了老百姓可支配的收入和人民消费水平得到了极大的提升，这一点是非常好的趋势。目前来讲，中国内地的保险市场还属于初级阶段，与世界和香港发达的保险市场相比，我们的保险市场在成熟度、公司的管理水平、投资的服务能力方面还存在一些差距，尤其是保险产品还存在着比较严重的同质化，各家产品推出来的功能都差不多，所以这一点对更多选择性的消费者来讲可能觉得不够。所以我们要正视差距，积极通过构建符合中国社会主义经济规律的现代保险行业和保险产品，来鼓励和支持行业，从消费者需求角度入手，来为广大人民群众提供更加诚信、优质、灵活、便捷的保险服务，来满足消费者多元化的保险保障需求。
同时，对这些消费者也提一些建议和参考，在境外投保的时候，应当首先详细了解保险产品的具体特征，仔细阅读保险条款和相关内容。特别是保险产品的保险责任、保障范围，还有费用收取，利益的演示等等相关情况，确定所要购买的保险产品是符合自身经济状况和实际需要的产品，这是最重要的一点。其次，在香港购买保险产品，主要是以港币或者是以外币来结算，所以投保者应该更多的关注由于投资环境不同和汇率波动导致相关的风险或者是汇率风险，增强风险意识。
第三是考虑内地和香港之间的法律体系和政策环境的差异，比如消费者在香港购买保险产品，需要遵循香港的法律制度和实践，如果遇到保险理赔或者是办理，或者出现保险理赔纠纷、法律诉讼的情况，就可能需要消费者本人亲自要赴港进行处理，所以这些问题的难度，手续的繁琐程度，还有手续的接轨都要提前进行考量。在这里提示一下。
[08:38]
主持人
的确，只有更好的产品和服务才能撬动更多的市场消费，下面我们来看一个视频短片。互联网保险的发展确实非常鼓舞人，从中我们也看到保险业提的老话：“只有不能保的价格，没有不能保的风险”，但是现在说“只有不能创新的产品和服务，没有不能承保的风险”。周主席，您认为保险业接下来在供给侧结构性改革方面还可以有哪些作为？ [08:38]
周延礼
互联网保险这段时间处于快速发展期，除了网上销售，还有一些是通过互联网交易平台，对互联网保险如何在供给侧改革有效的结合，我觉得这是我们需要考虑的课题。因为供给侧改革，特别是供给侧结构性的改革，是全面深化改革的一项重要内容，如何把保险业的供给侧结构性改革有效推进，结合这几次信息化、大数据、互联网有效的工具，综合的运用会起到很好的作用。
我觉得国家推进供给侧改革，特别是结构性改革的五大任务，这五大任务和保险业也是有机的结合，比如在保险行业都可以找到落脚点。些年来大家普遍感觉到有些产品种类是不少，但是有些是叫好不叫座，这也是结构性改革需要关注的一些问题，结构性不合理的表现主要是在以下几方面。比如说监管部门要下大力气进行引导、督促行业不断从消费者需求的角度入手，不断的满足消费者多元化的保险需求，这方面我们要重点关注。保险市场的产品结构性的调整，关键是要通过深化改革，用市场这只手采取优胜劣汰的做法，这几年我们也实施了保险费率的市场化改革，人身险的保险费率的改革效果非常好，特别是在产品改革方面起到极大的推动作用，广大消费者也比较满意，给保险公司自主权、自主定价，现在已经有各种产品1800多个。其实在市场上流行的有17000多个产品，但是改革之后，我们将人身保险主流产品的价格大幅进行了调整，降幅在20%左右，而且保障的范围更加全面，老百姓也愿意投保，保险公司以前是以量来补价，薄利多销的方式，保费收入不降反升，这种现象得到了一定调整，这样一来，靠人海战术拉保单、高耗能的产品就会逐渐退出市场。现在市场上不适应需求的产品逐步就会淘汰出局。
下一步，我们将进一步引导行业推进商业健康保险产品，特别是商业养老保险产品的发展，深化农业保险和商业车险的改革，这也是供给侧结构性改革的一个重点，持续的将保险业供给侧结构性改革推进下去。
另外，保险业也面临着去杠杆、防风险的任务，杠杆率过高意味着风险、隐患不断的加大，对金融保险业来讲，去杠杆、防风险是一项很重要的任务。前一段时间，市场上高度关注保险公司投资上市公司股票问题，对于保险公司的举牌、上市公司的股票予以客观的看待和认真的研判。一方面加大了对股权投资，是今后一个时期国家大力发展这些融资的有效方式，支持资本市场的发展，降低宏观经济杠杆的大的方向，我们还是应该坚持。另一方面，要对少数公司举牌行为引发的风险要保持高度警惕，保护投资人和投保人的利益。另外，部分保险公司投资过于激进，监管部门也予以了高度关注，采取监管方式，采取信息披露，要求公司能够向社会解释这些问题，重点要加强风险监管，防止短钱长用、资产错配、利益输送等潜在的风险。
保监会也一直关注着这些事情，及时发出一些风险提示，还向广大消费者发出这方面的提示，让社会能够了解。我们连续发布了一些信息披露、内控指引、压力测试等规范性的文件及时向社会表明了监管者的意见，让社会能够了解监管所关注的点，特别是风险提示，我们还专门召开了风险警示的会议，来引导行业能够健康发展。为了合理的引导保险资金投资优质的股权，防范相关风险，我们还将进一步在后续监管措施方面进行研究，及时跟踪市场发展。
另外，在降成本方面，目前保险公司还存在着内部控制制度不健全，运行成本高的一些问题，比如说财产险行业现在平均的成本大约是33%-35%，寿险业大约27%左右，成本高定价就高，消费者不满意，这是一个通病，所以这种情况下，保险业要研究这个问题，如何降低成本。
解决这个问题，一个是从监管方面放开前端，管住后端，转变政府职能，通过市场竞争、引导经营主体提高经营管理的能力。二是我们要出台相关的一些规范，推动行业内部管理的升级，保监会近年来持续推进保险公司治理改革，接下来还要推动保险公司开展年度的管理水平的评估，通过打分的方式形成一种硬约束，在更深层次、更大的范围内推动保险公司降低管理成本。目前我国居民的医疗养老保障水平整体还处在比较低的水平，制度碎片化的问题还有待于进一步改善，所以商业保险可以在弥补民生的短板方面发挥作用，这也是行业未来转型升级的目标所在，也是动力所在。
比如在大病保险方面，克强总理在今年政府工作报告中也着重强调了大病保险工作，城乡居民的大病保险是一项重大的制度创新，社会保障与商业保险无缝衔接，是用中国式的办法来解决医改这个世界性难题的重要探索。所以我们一定要把这项工作做好。2012年8月正式实施以来，保险公司主动参与各地大病保险政策制订，方案设计等，所提供的承办服务已经覆盖城乡居民9.2亿人，单个患者最高的赔付额已经超过100万元，具体数据是111.6万亿元，切实减轻了老百姓的经济负担，下一步保险业要继续充分发挥自身的优势，发挥好市场机制的作用，以医保为抓手，加强与各地政府及相关部门的合作，利用保险公司的技术、网络和人才的技术，配合推进支付方式的改革。分级诊疗、双向转诊，公立医院改革、医师多点执业等改革，积极探索深度参与医改，服务医改的新路径。
3月4号，人保健康、泰康两家公司同时了推出了税优健康保险，这个产品就是国家用减税的方式等为居民投保健康保险提供了补贴，保监会将加强市场监管，确保试点能够顺利。除了健康保险，这两年，我们还和很多保险公司研究，提供护理保险，医养结合的保险服务，形成完整的、健康养老产业链。保险业拓宽发展视野是自身做大做强的需要，也是应对人口老龄化、未雨绸缪、为国分忧，因此保监会对此持以鼓励的态度。
补短板的重头戏就是让责任险进一步施展拳脚，现在大家都担心“舌尖上的安全”问题，去年保监会会同国务院食安办和食品药品总局联合印发了《指导意见》，探索将食责险试点情况纳入地方食品安全工作的考核评价体系。这一项要求对地方政府约束是比较大的，将企业的投保情况纳入企业信用记录，目前食责险的试点、省市已经达到20多个，投保的单位已经超过1.6万个，为食品企业提供了400多亿元的风险保障。这跟当前老百姓舌尖上的忧虑相比，试点推进的速度还需加快。
坚持绿色发展是“十三五”期间五大发展理念之一，保险业要倾尽全力做好这项工作。从2007年至今我们对环保部等多个部门引发的文件，现在看来也取得了一些成效，现在参保的企业已经达到了5千多家，涉及重金属、石化、危险化学品、污水处理等20余个。国务院还印发了关于生态文明体制改革的总体方案，也提出了对环境高风险领域建立环境污染强制责任保险制度。再比如，在推进医疗责任保险方面，还有火灾的强制责任保险，包括前一段时间大家热议的电梯乘坐人的保险问题，这些都值得我们进一步研究。这些责任保险事关千万百姓的生活，我们要加快试点，争取尽快实施全覆盖，应该说让保险发展的更绿，生活更美，保险还有很多工作要持续推进，所以在这方面我们要加快工作的步伐，大力推进，让保险发挥作用，真正使保险让生活更美好。
[08:39]
主持人
保险在服务地方的经济社会发展方面应该可以发挥多重的作用，周市长在这方面应该有很直观的感受吧？ [08:39]
嘉宾周异决
这个我们感受很深。拿大病保险这个制度来说，这是我们国家基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新的制度性安排。总理在今年两会报告中提到要实现大病保险全覆盖，我们百色市2014年就主动申请要求列入广西自治区第二批城乡居民大病保险试点并获得批准。试点一年多来，取得了一定地成效，极大地推动了医保、医疗、医药联动改革，提高了我市基本医疗保障管理水平和运行效率。
截止目前，全市累计赔付13471人次共6650万元，最高赔付金额20.55万元。其中：赔款超过5万元的有44人，超过10万元的有7人，超过15万元有4人。
通过城乡居民大病保险的实施，拓展和延伸了基本医疗保障功能，进一步健全了我市全民医保体系，群众享受到更高水平的大病报销待遇，切实解决群众“因病至贫，因病返贫”的问题。保险公司有比较健全的网络、精算方面也更专业，他们承办大病保险，提高了这项惠民政策的效率。城乡居民、保险公司、政府实现了多方共赢，为地方经济社会发展提供了有力地保障。
下一步，我们将按国务院的工作要求，进一步健全政府领导、部门联动、社会参与的工作机制，抓紧制定工作方案，力争到2017年建立起比较完善的大病保险制度，有效防止发生家庭灾难性医疗支出，使全市城乡居民医疗保障的公平性得到显著提升。
[08:40]
主持人
孙院长，您认为从国际上横向来比，保险业从改善供给方面还有哪些有待提高的地方？ [08:40]
嘉宾孙洁
刚才非常高兴得听到周主席提到在养老和健康方面，保险在供给方面的一些设计和措施。从国际保险行业发展来讲，针对人口老龄化背景下失能老人的需求，长期护理应该是商业保险当中尤其是商业健康险当中一个发展的重要组成部分。长期护理保险在我们国家目前虽然说启动了，2006年保监会颁布了《商业健康保险管理办法》，其中已经提到了长期护理保险。但是2006年到2016年十年当中，长期护理保险发展起来还是受制于环境因素和政策因素的瓶颈制约，所以在增加供给侧方面或者结构性改革方面，还应该加大长期护理保险的建立和开发。我国现在的失能老人超过了3300万，预计到2050年左右，我们国家的失能老人能超过5000万人口，面对这么多的失能人口谁来护理、谁来照顾，相关的费用又怎么来解决，这是摆在每个人面前的非常现实的问题，目前人均的养老金，每个人是2200块钱，就是目前的平均养老金。2200块钱的养老金从支付范围来讲，仅仅能够支付我们说的日常消费或者只能支付我们说的门诊、慢性病的费用，但是养老保险加医疗保险还解决不了护理所需要的费用。随着人们寿命的普遍延长之后，75岁以上、85岁以上的人可能会增加很多，对护理的需求会急剧的增长。长期护理保险现在到了一个蓄势待发，而且要加快发展的境地。
之所以目前存在瓶颈，我觉得也是我们现在需要大量增加供给的一个方面，一方面要增加养老的服务体系建设，还要增加养老评估体系的建设。服务体系，就是目前在服务机构方面和服务人员方面严重匮乏，大家一说起来知道有家政服务，但是家政服务人员根本解决养老护理的问题，养老护理是一个很专业的问题，所以这里既要有生活的照料，也要有健康方面的护理，打针、吃药，甚至还有其他的深度护理，所以在人才供应方面，现在几乎是空白。从服务机构建设方面也是一样，我们所说的养老院是属于养老机构，但我们说养老服务机构方面，比如说护理公司，护理服务公司，或者养老服务公司方面，我们目前也是真空或者是空白状态。所以没有护理服务的提供者就很难来实现长期护理保险。
另外，对失能等级的评估，是重度失能还是轻度失能，一周需要服务几个小时，保险金怎么样进行待遇给付，这个环节我们也是空白。像卫生系统的老年医院，民政系统的养老院对失能的评级水平都是不一样的，北京和上海各地对失能情况也是不一样的，公立养老院和私立养老院对失能的评估和护理服务得分级也不一样。所以目前在这方面来讲缺乏统一的护理服务的分级和失能老人失能程度的评估，更重要的还缺乏评估机构，作为评估来讲保险公司承担不了的，护理分级的标准，失能等级的鉴定和评估，包括评估机构方面，都超出了保险公司的经营范围。
下一阶段，我们也呼吁政府重视这一块，增加养老服务的供给，服务体系的建设以及失能老人的评估和鉴定，和分级制度。只有这些配套措施跟上以后，长期护理保险才会得到长足、快速的发展。
[08:40]
主持人
下面进入网友提问时间，有很多关心保险的网友通过微信给现场的嘉宾提问，我们从中选择了一个问题。请看画面。
如今汽车已进入千家万户，车险涉及到亿万车主的利益。请问周主席，2015年商业车险改革给消费者带来了哪些实惠，下一步的改革方向是什么？车险还能降价吗？
[08:40]
周延礼
2015年以来，保监会研究深入车险改革，特别是商业车险费率改革，启动以来，应该说消费者获得了一些更多的保障，同时价格也更便宜。从第一期试点的十几个地区，搞商业车险费率改革，总的来说，平均算下来比原来的价格便宜了大约10%左右。保险公司业务也没有就此下滑，反而保持了10%-12%的增速，所以经济效益、社会效益都是非常明显的。在这方面，也要求我们保险公司在做好保险服务、提高经营管理水平方面都得到了一定提高，因为大家知道，保险在道路风险管理方面，功能作用发挥越来越明显，多赢的局面逐步显现。
具体有以下几点：第一，市场运行经过商业车险费率改革，应该是运行平稳向好。2015年黑龙江等首批6个试点地区商业车险保费同比增长10%-12%，车险综合成本率下降了1.83个百分点，经济效益也明显改善，老百姓也比较满意。
第二，广大消费者普遍获益。比如保障范围扩大之后，保费价格总体下降，截止到2015年底，6个试点地区，平均每位消费者节省了大约近10%的保费支出。续保时77%的消费者保费同比都得到了不同程度的下降。这样来看，改革是一个惠民工程。
我们认为改革还要继续推进下去，还不彻底。特别是现在大家比较关注的一个高保低赔问题，无责不赔问题，家庭成员不赔问题等等，前期舆论也有这方面的一些反映，我觉得这都是需要深化改革要解决的几个方面的问题。
第三，车险管理的社会管理功能日益凸显，对不同风险、车主在费率方面有浮动，还有一些有效的引导，大家安全驾驶，比如第一批试点地区，出险率从55%下降到35%，20个百分点的下降可不得了，对社会和道路安全，减少人民的生命财产损失起到了很好的作用。
此外，改革引入了按车型定价的模式，对安全性高的，零整比低的车险， 拟订的费率更低了，倒逼汽车产业链能够优化升级。所以关于下一步改革的工作和方向，我们要在总结前期的试点经验基础之上，保监会争取在2016年上半年在全国范围内实施车险定价费率市场化的全覆盖。
实施适度的扩大商业车险的范围，特别是自主定价系数的浮动范围，不断提高保险公司定价的自主权，这样保险公司根据自己掌握的数据，精算，进一步推动定价的准确性，让广大消费者能够得到好处。同时在进一步发挥和提升促进道路安全方面也有很大的益处，因为消费者都安全驾驶，减少事故的发生，这对道路安全有很大的帮助，提升了车辆安全性，特别是减少一些事故，包括人的生命财产安全损失方面都发挥了很好的作用。在社会管理方面，也有一些促进作用，更好的服务我国人民在汽车生产和人民安全生活方面，也会有极大的推动作用。
所以我可以负责任的告诉大家，包括这位网友提到的这个问题，我们的车险会越来越便宜，服务会越来越好，让大家能够感受到保险对保障人们生活、生命财产安全起到更大的保障作用，这也是充分发挥保险功能作用的表现之一。
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主持人
谢谢周主席、孙院长和周市长的精采发言，让我们对接下来保险业如何通过供给侧的结构性改革送上更多的惠民红包充满了期待。今天访谈内容将在人民日报刊发，同时也将在人民日报客户端、微博、微信、人民日报电子阅报栏，人民网强国论坛详细呈现。今天访谈节目就到这里，再次感谢三位嘉宾，谢谢各位观众。再见！ [08:41]
