案 由:关于完善银行借记卡发行与管理防范我国金融危机的提案
审查意见：建议国务院交中国人民银行会同国家工商总局研究办理
提 案 人：骆沙鸣
主 题 词：金融
提案形式：个人
内 容：
“卡奴”一词最先源于台湾，台湾金融主管部门将无力偿还银行最低还款额、且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。根据岛内银行业者的估计，目前台湾的“卡奴”群体已达到70万之多。“卡奴”现象和“卡奴”群体引发了台湾岛内的社会不安定、经济不稳定等一系列问题。2000年台湾信用卡与现金卡仅1830万张，至2006年初台湾市场上流通的信用卡达4511万张，台湾2300万人平均每人两张卡，信用卡循环使用卡余额近5000亿新台币。据台湾银行公会统计，欠卡债务超过300万元的高额卡族超过600人，持白金卡、无限卡的持卡人亦欠债务超过20亿元。巨额卡债使2006年台湾经济增长率下跌0.15个百分点。目前双卡(信用卡、现金卡)贷款余额为8000多亿元，而这些无担保贷款市场风险很大，加上其他数额巨大的房贷、车贷等，可使经营不善的银行倒闭并引发新的危机和社会经济问题。台湾还修正《破产法》企图解决卡债问题。大陆2006年12月25日止共计银行发卡量超过11亿张，信用卡消费额1000亿元，其中工商银行牡丹卡发行超过1000万张，全国有5000万张信用卡，根据《中国支付体系发展报告》，截至2006年年底我国借记卡发卡量10.8亿张，占全国银行卡发卡总量的95.6％。现阶段我国大陆人均持卡量已接近或超过2000年台湾水平。且各银行剧烈竞争顾客群体，象中国银行对信用较好的人记卡可透支20万元。我国各商业银行的坏呆账这几年均有所减少，但仍是银行长久的心病。一旦由“卡奴”引发新的呆坏账进一步骤增，则银行将雪上加霜，且“卡奴”现象引发的呆坏账总量将大大超过台湾，将直接影响我国经济增长率和社会稳定及科学发展、可持续发展。目前我国大陆已将近人手一银行卡，而再过几年银行竞争将更加白炽化。发卡量可能成倍增加。我国目前征信体系建设尚不完善，经济发展不平衡，人们的经济基础、文化素质、道德修养参差不齐，若对银行借记卡的发行和管理不善，则极有可能促使我国大陆银行重蹈台湾“卡奴”现象的复辙。这样银行不但获利减少，而且呆坏账增加，可引发新的金融危机。应借鉴台湾“卡奴”现象和美国次贷危机的经验，防范大陆“卡奴”群体的进一步扩大，进一步完善和规范大陆银行借记卡发行与管理，防范我国金融危机。综上所述，提出以下几点建议。
1、目前我国已实行适当监控各商业银行各类卡发行量的增长速度和借记卡透支额度增长势头，防止无序竞争和诱导不正当透支消费。如中国银行等银行每次借记卡可透支20万元，数额已较大，而且各银行有允许透支额度攀比上升趋势。
2、银行办卡应考察申请人的信用记录，有些卡的品种和透支额度需要事先有办理担保等手续，这样才能有效规避风险。各银行间应对不良记录和透资等征信信息共享，限制或拒绝其他银行间的“卡奴”在新的银行办卡及卡的种类限制等，防范“卡奴”群体的扩大和银行倒闭，对持卡债务人实行在线实时网上管理。
3、对已有的“卡奴”可借鉴台湾经验，实行卡债协商机制，并对申请债务协商的持卡人可免收违约金和利息。甚至可个案协商。对无力还债的自然人可申请破产。
4、应由人民银行牵头，进一步健全证券业、保险业、外汇管理等信用系统，促进金融信用信息整合和共享，健全金融业统一征信平台，推进信贷体系建设。各发卡银行按持卡人的信用状况、订定不同等级的信用风险和不同透支额度。
5、对恶意透支和宣布破产者，今后在申请工商执照和从事经济活动中应受到相应的限制和约束，提高其失信成本。建立守信激励和失信惩戒机制和制度。
6、应大力宣传胡总书记“八荣八耻”社会主义荣辱观，教育广大青年带头践行“八荣八耻”，发扬艰苦奋斗、勤俭节约的精神，不要以有卡为荣、超前消费为荣、欠债为荣，营造一个银行卡正常发行和有序管理的良好社会氛围。
来源：大会提案组
备注：
