全国政协十二届三次会议第3171号提案
案 由：关于进一步发展完善农村金融体系的提案
主 办：银监会
会 办：农业部 人民银行 财政部
提案形式：个人提案
第一提案人：武鸿麟
内 容：
农业产业化发展成为农民增收的主要途径，与传统农业相比较，发展农业产业化的地区对资金的需要已从传统的只管“种”发展到“产”甚至“销”。为促进农业产业化发展，农村金融信贷政策不断向农业产业化倾斜已经成为一种新的趋势。以“竹乡”贵州赤水市为例。赤水市拥有丰富的竹资源，从2007年开始，当地金融机构陆续发放农户贷款，截至2014年11月末，农户贷款余额18.73亿元，带动全市农户进行竹子种植，直接支持全市农户造竹面积超过了114万亩。在培育了大量的作业种植户后，金融机构的信贷开始向农业产业化企业变化，先后向赤天化纸业股份有限公司20万吨竹浆林纸一体化项目，赤水市新宇竹业有限责任公司，赤水市胶合板有限责任公司贷款近20亿元。从2亿到20亿，从支持农户到支持农业企业，赤水的情况折射出农村金融需求的巨大变化。
但在金融不断向三农倾斜的同时，当前农村金融存在的矛盾仍然突出。一是农村金融产品缺乏创新。如针对农户的贷款品种仍局限在农户小额信用贷款，投放机构仍主要是农村信用社。而农房改造等诸多新农村建设项目都缺乏对应的贷款品种。二是金融机构仍未处理好涉农贷款项目的政策性和风险平衡。省内涉农企业规模偏小，获取贷款的难度普遍较大。三是农村金融的成本居高不下。涉农贷款具有数量多、分布广、手续烦琐、逾期清收困难等特点，金融机构服务农村金融的成本明显高于服务城市金融。一些金融机构将成本转嫁给农村金融需求者，某市农村信用社新发放的贷款品种中，三分之一利率上浮30%—50%，三分之一甚至上浮50%—100%。四是加强农村金融风险防范与农村金融服务需求灵活多样性的矛盾突出。贵州遵义市2014年初开展的春耕备耕贷款满足率调查中，76%的农户因为没有担保和抵押而未取得贷款；88%的农户认为贷款手续烦琐、贷款审批时间长。同期民间融资抽样数据显示，76%的农户和80%的农村个体工商户参与了民间借贷。造成这种情况的原因是涉农金融机构只注重了风险的防范，而忽视了服务的提供；只注重了规范化、正规化，而忽视了农村金融自身的特点。造成农村金融改革明显落后于农村经济发展，农村金融供给不能适应需求的现象。
为进一步发展完善农村金融体系，增强涉农金融支持农民增收、农业产业发展和新农村建设的能力，建议如下：（一）积极探索农村金融投融资机制建设，增强农村金融机构的投融资实力。
农村金融与城市金融相比，生产周期长，受自然条件影响大，收益不确定，这些问题决定了两者不在同一起跑线上，农村金融不能走纯商业化道路，而应考虑其特殊性，积极探索建立一种“市场+政府”模式的投融资机制，增强农村金融机构的投融资实力。
（二）尽快建立完善统一规范的农村金融服务成本补偿体制，提高涉农金融机构积极性。
近年出台的一些探索农村金融成本补偿的方式和方法，如涉农贷款奖励、农业贷款贴息、金融税收优惠政策的落实，普遍存在散（实施权分散于人行、财政、税务等部门）、乱（兑付标准各不一致甚至互相撞车）、流（流于形式或直接流产）的现象，不能真正达到完善农村金融市场的目的。建议由人行牵头，将分散于各部门的支农财政资金整合为统一的农村金融成本补偿基金，对金融机构支农贷款进行补偿，对金融支农创新进行奖励，对金融支农的损失进行补助。组建农村金融机构行业协会，积极争取财政、税务等优惠政策，协助各项惠农政策执行贯彻到位。
（三）加快农村金融基础设施建设，优化农村金融生态环境，为农村金融改革提供有效保障。
一是要加快推进农村信用系统平台建设，为金融机构降低信贷信息的甄别成本。二是要建立完善农村产权交易市场，增强农村资产流动性。三是要建立完善农村金融中介体系，完善与农村金融服务及其创新相关的登记、评估、抵押、担保等中介服务。四是要加快农村金融风险分担体系建设，推进农业产业政策性保险。五是要完善农村金融法律法规环境，有效维护农村社会秩序和金融稳定。六是要打击农村金融违约行为，奖励诚实守信的涉农贷款企业，培育农村信用体系。
（四）进一步拓宽农村金融服务领域，创新农村金融服务方式。
农村金融既要适应传统农业生产和农民消费增长的客观事实，变动农户贷款的额度、期限、方式，继续加大农户贷款的投放，也要开发信贷品种，满足农业产业化企业的贷款需求；更要长远规划农村金融布局，高度重视培育、扶持与农村金融宏观需求相契合的农村金融机构。金融服务方式要转变过去将贷款服务作为金融服务主要方向的传统思路，在农村积极发展现代金融服务业。探索农村金融咨询顾问服务、银行卡服务、保险业务、金融租赁业务、票据融资、证券化等新兴金融及金融衍生品业务。
（五）完善农村金融布局，发展农村多元金融体系。
金融改革要正视非正规金融在农村普遍存在的事实，一方面坚持发展正规金融，通过信贷支持农业现代化的发展；另一方面主动介入非正规金融的监督管理和风险监测，引导其进行现代化改造。给予非正规金融适当的肯定与扶持，发挥其信息、成本、担保优势。形成正规金融与非正规金融的优势互补，促成农村多元金融服务环境的形成。
