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为中小银行发声
——全国政协经济委员会“促进中小银行健康发展”专题调研组赴渝调研综述

中国政协网    www.cppcc.gov.cn    日期:2015-10-08    来源:人民政协报
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随着9月21日全国政协经济委员会“促进中小银行健康发展”专题调研组飞赴重庆,今年全国两会后被列为重点提案的《关于加大中小银行支持力度,促进实体经济发展的提案》进入深化调研阶段。

 

“重庆是长江经济带的西部中心枢纽和内陆开放高地,正在努力打造长江上游地区的金融中心,中小银行发展情况具有代表性。”此次调研由全国政协经济委员会副主任褚平为组长,闫冰竹、侯建民、陈经纬三位副主任为副组长,还包括了张左己、华庆山、谢渡扬、戴公兴等委员,以及中国银监会的代表,集聚了专委会中金融与改革领域的专家,足见对调研的重视。

 

党的十八大以来,中央陆续通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》、金融“国十条”、《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》以及今年政府工作报告等文件,对发展中小银行做出了若干部署。实际情况是否符合预期的发展方向?推进中小银行发展仍有哪些突出问题需要研究和解决?调研组表示,要为中小银行发声。

 

中小银行与“大众创业、万众创新”共命运

 

带着问题,委员们来到了重庆。

 

山城掩映之下,这里是一个金融业异常活跃的城市。上半年增加值达到682.4亿元,同比增长13.5%。过去几年,不仅在全国率先启动了农村三权抵押贷款,而且在互联网金融时代,吸引了阿里巴巴、苏宁云商、百度、人人贷等全国十大互联网小额贷款公司落户于此。仅阿里的“蚂蚁花呗”就累计投放贷款4200亿元。“这相当于一家中型银行的水平了。”

 

情况介绍会上,重庆市副市长刘强,市政协副主席童小平等市领导,以及市发改、财政局、国税局、地税局、金融办、人行、银监局的有关负责人谈到的情况,令调研组十分振奋。

 

按照目前的分类标准,中小银行分为股份制银行、城市商业银行和农村商业银行。其中,地方性中小银行对于当地企业的扶持作用尤为显著。重庆农商行、重庆银行和重庆三峡银行就通过发放超过30亿元的创业扶持贷款,带动了25000户处于创业阶段的微型企业发展,创造的就业岗位超过70000个。

 

“企业最怕银行抽贷了,尤其是现在受到经济下行压力的影响,很难贷到款。”住渝全国政协委员严琦向调研组介绍了一些情况,她自己经营着一家中型企业,同时也是瀚华担保的股东之一。这一抽,抽掉的不仅是一家企业的血源,更可能抽断上下游企业环环相扣的资金链。甚者,整条产业链消失。中小微企业首当其冲。为了防止这种情况发生,重庆市中小银行采取了一系列积极的创新举措。

 

调研组驱车一个半小时,盘过山路沿江而行,来到涪陵区考察,看到重庆涪陵新大兴集团与三峡银行合作推出的一款“小企业之家”产品。

 

新大兴是一家集连锁超市、时尚百货、农产品批发等产业为一体的民营商贸流通企业,掌握着上游中小企业全面、真实的物流信息。2013年,双方开始合作,由新大兴为银行提供供应商动态的合作情况、诚信情况以及偿债情况,银行通过综合评估给予这些企业授信额度,既缓解了中小企业融资难、融资贵的问题,银行风险也得了到有效控制。

 

“供应商进多少货,仓库里存着多少产品,我们全都知道。有我们公司作为担保,现在供应商可以在没有任何抵押物的情况下向三峡银行贷款。”新大兴董事长蔡陵说,“小企业之家”年均给20多家企业授信4000多万元。也正是由于资金有了保障,产业链安全稳定,新大兴在2014年实现综合销售35亿元,上缴税金2000多万元。

 

类似的产品还有重庆银行的“快商通”、“供应畅”,瀚华金控股份有限公司的“伙伴金融”等。协力全市53家中小银行机构,截至8月末,重庆小微型工业企业产值增速保持在30%以上。

 

“顺周期支持实体经济的银行不是太少了,而是太多了;逆周期支持实体经济的银行不是太多了,而是太少了。”重庆市金融办副主任曹子玮由衷所发的感叹,给调研组留下了深刻的印象,也引发了深入的思考:中小银行与小微企业的命运紧密相连,与“大众创业、万众创新”战略的实施紧密相连。

 

利率市场化带来的挑战与机遇

 

“今年的不良贷款率上升速度非常快。去年年末我们只有0.3%,上半年就到了0.6%,8月份达到了0.9%,预计年末会增加到1.2%左右。虽然总量不大,但是增幅惊人,可以说翻番了。”重庆三峡银行董事长童海洋不久前在北京参加了行业性会议,了解到截至二季度末,全国商业银行不良贷款率的平均值是1.5%。

 

究其原因,除了市场因素,中小银行盈利结构单一也是调研中反映出的普遍问题。根据中国银行业协会的报告,中小银行依然较为依赖传统商业银行的存贷利差收入,非利息收入占比普遍低于国有大行和股份制商业银行。

 

“所以同质化竞争太多了,有自己核心竞争力的太少了。都集中在一个市场目标上,一种客户模式上,一类产品上。”重庆市银监局统计,截至8月末,市中小银行净利润同比下降10.5%。

 

“未来两年,利率市场化肯定会推出。一旦形成利率市场化,大型银行凭借自身的资本和市场优势,很快会冲垮一批在利率上缺乏弹性的中小银行。”国务院发展中心金融研究所副研究员王刚用“历史性变革”一词来形容将发生的影响。

 

委员们出发之前,9月16日,全国政协经济委员会专门为准备这次调研召开了情况介绍会。有的委员、专家谈到,一些国家为防止情况恶化都采取了保护中小银行的措施。比如,美国开始限制大银行在小城市开设网点,保护中小银行的发展空间;日本用了17年时间,直到最后也没有实现完全自由的利率市场化,以审慎地保护中小金融机构。或是未雨绸缪或是亡羊补牢,实践证明,采取了这些举措的改革往往是有效的。

 

“十三五”由此成为一个契机,迫使中小银行重新审视自身的发展模式。过度依赖存贷差过日子的传统道路到期终结。像重庆银行一样,越来越多的中小银行开始将业务拓展至消费金融、金融租赁及资产管理等领域,寻觅、创新发展空间。“不是我们做不好,只要政策能允许。”中小银行代表迫切表达着打破门槛、混业经营的诉求,挖掘优势、错位发展此时成为救命的良药。

 

为期4天的调研,委员们分别与当地政府、受贷企业和中小银行召开了座谈会,深入工业开发区、小微企业集中的农产品批发市场了解情况,实在感受到,在身份平等、市场准入、制度环境等方面的境遇,中小银行与中小企业存在诸多共同之处。

 

发展中小银行也是一场改革

 

为了发展当地的中小银行,重庆市政府也做出了很多努力。

 

重庆市财政局局长助理石樵介绍,重庆市通过贯彻国家支持农村金融、涉农贷款和中小企业贷款的税收优惠政策,对符合条件的中小银行给予企业所得税、营业税减免等优惠。其中一条对市村镇银行按照15%的税率征收企业所得税的优惠,让同在中小银行领域的闫冰竹委员特别羡慕:“我们要交25%。”应该强调,这是近1倍的差距。“实际上这是西部大开发给予中小企业的优惠政策,我们参照对中小银行执行。”石樵解释。

 

在减免营业税的同时适当下调所得税税率,是中小银行、业内专家多年呼吁的重点问题。通过调研,委员们还发现一些企业关心、业内关切的具体情况不容忽视。

 

重庆蓝洋金控集团董事长胡定核提出,中共十八届三中全会提出普惠金融的发展目标,但目前来看,面对庞大的中小企业群体,根本无法填补他们所需金融服务的巨大缺口。现在全国城市商业银行和农村商业银行各有上百家,但能够在境内上市的只有三家,而且还是七八年前上市的。上市的门槛也已经从原来的资本金400亿元提高到700亿元,令众多投资者望而却步。

 

“中小银行的资本金补充渠道非常单一,基本靠利润留存等内部积累,而且设立之后两年内无法进入同业拆借市场、三年内不能发行金融债。”王刚研究员也反映。

 

想进来的进不来,要出去的恐怕也难以顺利出去。存款保险制度实施以后,今年6月颁布的《关于促进民营银行发展指导意见》仍保留了“有承担剩余风险的制度安排”的表述,是否意味着股东仍然承担无限连带责任?参加座谈的几家重庆中小银行都表露了自己股东的隐忧。

 

特别是当责任和权利比较起来的时候,忧虑就显得亦在情理之中。中国社会科学院金融所主任曾刚说,现有管理体制要求单个企业在中小银行的投资入股率不得超过10%,股权过于分散,导致股东对重大决策不能产生决定作用。当经济下行、经营困难的时候,可能就会出现权利与义务的背离——不能当家的股东要为经营风险无下限买单。

 

这种情况在农村合作金融机构更为突出。虽然实行股份合作制,但理事长、行长的任命主要由上级联社和地方党政共同决定,名义上是选举制,实质上是任命或者委派。

 

“省联社对农村金融机构都是按照国企的方式进行管理。薪酬水平低,买辆车的权利也没有。更有甚者,我看到有的银行办公室里用的A4纸,都要从省联社领回来。”这种情况让人哭笑不得。曾刚不无担忧地表示,中小银行本来规模就小,再加上治理机制僵化,未来怎么面对竞争?

 

有制度上的障碍,有政策上的困难,这些问题,不是重庆市政府通过灵活运用政策就能解决的。在全国层面,需要以改革的魄力直面矛盾。从这种意义上看,发展中小银行也是一场改革,改革的范围是关切到金融稳定、经济繁荣的“两小”,改革的目标是完善差异化金融体系、真正实现普惠金融,改革的结果将惠及全国上千万白手起家、热盼创业的人民大众。

 

中小银行怎样发展?调研组副组长、具有20余年中小银行从业经历的闫冰竹委员建议,要突破观念上的障碍,把发展中小银行作为缓解经济下行、推动经济转型、实现中国梦的战略举措;要突破制度上的障碍,尽快落实“金融国十条”提出的“优化银行分类监管”,打破“以出身定终生”的分类模式,让各类银行都拥有“出彩”的机会;要加大对中小银行的政策扶持,从巩固银行业改革成果、维护金融安全、服务创业创新的战略高度,给予中小银行差异化政策支持,让广大中小银行赢得尊重、受到鼓励、更有尊严,不断为金融体系注入生机活力。

 

“作为新兴的直辖市,重庆敢为人先,很多扶持中小银行发展的政策都做在了前面。”调研结束后,委员们感叹。10月,调研组还将赴广东调研,以更为全面地掌握不同地区中小银行的发展情况。

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